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Mientras algunas instituciones financieras siguen ajustando hojas de Excel, otras ya están rediseñando sus infraestructuras sobre tecnologías descentralizadas. En el centro de esta transformación aparecen dos conceptos que no son moda, sino estructura: los smart contracts en las finanzas y la tokenización de activos. La cuestión ya no es si se integrarán, sino cuándo y cómo afectarán a cada conexión del sistema financiero.
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Un arreglo inteligente es un software informático que se ejecuta en blockchain y se activa automáticamente cuando se cumplen ciertas condiciones. No requiere intermediarios, reduce errores humanos y garantiza cumplimiento inmediato. Pero su seguro valencia radica en su aplicabilidad: desde la automatización de préstamos hasta la retransmisión de activos financieros programables.
Según BIS Papers (2024), los smart contracts ya se están utilizando en pilotos regulatorios para liquidaciones tokenizadas, con reducción de costes operativos superiores al 30% en pruebas controladas.
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La tokenización consiste en representar activos del mundo existente (acciones, bonos, inmuebles) como tokens digitales intercambiables en blockchain. Esto no solo permite fraccionar activos de forma capaz, sino que facilita la solvencia y reduce los costes de retransmisión, custodia y negociación.
La Tokenisation of Assets Report del World Economic Forum estima que los mercados tokenizados alcanzarán los 10 billones de dólares en 2030. Pero más allá del comba, lo relevante es la eficiencia: arqueo casi inmediata, trazabilidad total y control de cumplimiento embebido en el propio activo.
Hay múltiples ejemplos del mundo existente que ya están dando forma al uso de la tokenización y los smart contracts en las finanzas:
La descentralización de las finanzas no llega para sustituir a nadie, más proporcionadamente para complementar y ofrecer nuevas arquitecturas para crear nuevos servicios y productos financieros.
El desafío de la tokenización de las finanzas es osbre todo admitido y cultural. La existencia de un arreglo inteligente no exime de responsabilidad jurídica. Por eso, marcos como MiCA y las propuestas del ECB están sentando las bases de una regulación que permita la innovación sin comprometer la estabilidad ni la protección.
Adicionalmente, la curva de acogida es desigual: grandes instituciones exploran, pero muchas medianas aún desconocen el potencial de esta tecnología aplicada a sus procesos de back-office, diligencia documental o retransmisión de garantías.
Los contratos inteligentes y la tokenización son herramientas operativas que ya están modelando nuevas arquitecturas financieras. Entender y anticipar esta transformación es una gran oportunidad y es necesario anticiparla y diseñarla con criterio clave.
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